Az egészség becses dolog, sőt ha hiányzik, kifejezetten drága lehet: a színvonalas – esetleg műtéti beavatkozással is járó – kórházi ápolás rengeteg pénzt emészt fel, nem beszélve a kórházban töltött napok, és a rehabilitációs időszak alatt kieső jövedelemről. A megoldás az egészségbiztosítás. Galla Gergely ismerteti a legfontosabb tudnivalókat.

Az egészségbiztosítások révén többféle fedezethez juthatunk, például rokkantsági járadékhoz, műtéti vagy kórházi napi térítéshez. Minderre az igényes kórházi ellátás költségei vagy a kieső jövedelem pótlása céljából bármikor szükség is lehet. Az egészségbiztosítási csomag pontos összetétele és a biztosítási összegek leggyakrabban a szerződő választásán múlnak. Bár több biztosító is kínál ilyet, a legtöbb esetben biztosítónként csak egyféle konstrukcióval találkozunk.

A segítség forrása
Ábécé sorrendben vizsgálva a kínálatot: az Aegon konstrukciója betegség, kórházi ellátás esetére kínál pénzbeli fedezetet, védelmet nyújtva a családnak arra az esetre, ha az anyagi biztonságot jelentő személy, a családfenntartó – várakozási időn túl – váratlanul megbetegszik. Ilyenkor azonnali anyagi segítséget kínál a választott termékek körén belül, így a betegség alatt kieső jövedelem részben pótolható.
A program életbiztosítási szolgáltatást is tartalmaz, vagyis a választott tartam során a biztosított halála esetén az aktuális haláleseti összeg kerül kifizetésre. A konstrukció része, hogy kórházi tartózkodás esetén a biztosító a negyedik naptól napi térítést fizet. (A kórházi napok számolásánál minden megkezdett nap számít, tehát a kórházi felvétel és az elbocsátás napja is.) A konstrukció mindemellett kisebb, vagy akár súlyosabb műtétek esetén a beavatkozással járó alkalmi kiadások fedezéséhez is segítséget nyújt. A biztosítási tartam során bekövetkező műtétnél a szolgáltatás nagyságrendje – súlyosságtól függően – az elvégzett műtéti szolgáltatás alapértékének akár ötszöröse is lehet.
A program az úgynevezett kritikus betegségek esetén is hasznos lehet, hiszen e rettegett betegségek (a szívinfarktus, a koszorúérműtét, a rák és társaik) esetén nyújt védelmet: a biztosítási összeg a bekövetkezésükkor kerül kifizetésre. Az ember teljes munkaképtelenség esetén sem kerül bajba: ebben az esetben a választott biztosítási összeget fizeti a biztosító.
A konstrukció folyamatos díjfizetésű, és a feltételek szigorúak, belépni 16 és 70 éves kor között lehet, a lejárati kor 75 év. A biztosítás tartama folyamatos díjfizetés esetén 5-től 25 évig terjed. Emellett van értékkövetési lehetőség és kiegészítő biztosítások széles körével igény szerint bővíthető a fedezet.

Változó helyzetek
Az Allianz szerint az egészséggel kapcsolatos kockázatok alapvetően kétfélék lehetnek. Egyrészt kevésbé súlyos, de elhúzódó betegség esetén fel kell készülni a kórházi tartózkodással összefüggő kiadásokra és átmeneti bevételcsökkenéssel is számolni kell a munkából való kiesés miatt. Másrészt komolyabb betegség esetén a fentieken túl arra is gondolni kell, hogy nagymértékben megváltozik az ember élete, ami jelentős és azonnali pénzügyi nehézségeket okoz.
Az első helyzetben megfelelő lehet a műtét esetén nyújtott egyösszegű kifizetés, míg a kórházi tartózkodással összefüggő költségeket és a kieső jövedelmet napi térítés enyhítheti.
A második esetben – az alap védelmen túl – jól jöhet a komolyabb betegség idején vagy a munkaképesség megváltozása után nyújtott azonnali pénzügyi segítség.

Nincs alku
Az Axa két kiegészítő biztosítási konstrukciót ajánl. Az egyik kórházi ellátás esetén vehető igénybe: a biztosítási tartamon belül a biztosított bármely egészségügyi ok miatt szükségessé vált, orvosilag indokolt, legalább 24 órás kórházi fekvőbeteg-ellátás idején jár. A szerződésben rögzített aktuális biztosítási összeg térítése baleset esetén az első naptól kezdve, betegségi eredetű kórházi ápolásnál a negyedik naptól, visszamenőlegesen történik.
Biztosítási szolgáltatást egy eseményből adódóan egy évben maximum száz napra fizet, a tartam alatt összesen legfeljebb százötven napra. (A biztosítási esemény bekövetkezése után és a biztosító szolgáltatását követően, folytatólagos díjfizetés mellett, a kockázatviselés továbbra is fennmarad.)
Az Axa másik ajánlata másik verziója műtétek esetén jöhet jól: biztosítási eseménynek számít a biztosítási tartamon belül bekövetkező minden olyan orvosilag szükségesnek tartott, orvos által elvégzett műtéti eljárás, sebészeti beavatkozás, amelyet kórházi fekvőbeteg-gyógyellátás keretében végeznek el.
A műtéttel kapcsolatban a biztosítási összeg meghatározott százaléka kerül térítésre: a műtéteket súlyosságuk szerint a biztosító öt csoportba sorolta, ennek alapján a biztosítási összeg 0, 25, 50, 100 vagy 200%-a kerül kifizetésre. Fontos tudni, hogy nem utólagos alkudozásról van szó, hanem a biztosító az említett táblázatot a szerződéskötéskor nyomtatott formában megismerteti a szerződővel. A kifizetendő térítés egy biztosítási éven belül nem haladhatja meg a választott biztosítási összeg kétszeresét. A biztosítottnak a biztosítás tartama alatt több biztosítási esemény bekövetkezése esetén is összesen legfeljebb a választott biztosítási összeg ötszöröse fizethető ki szolgáltatásként.
Mindkét ismertetett konstrukció 20 és 57 éves kor között köthető, éves, féléves vagy negyedéves díjfizetéssel, az Aegon konstrukciójához hasonlóan 5–25 éves tartamra.
Szolgáltatás és finanszírozás
A Generalinál a belépő szintű balesetbiztosításhoz szeptember 30-ig számos akciós ajánlat is jár. A konstrukció egészségbiztosítási területen az alábbiakat nyújtja: kórházi napi térítés (kórházi fekvőbeteg-ellátás esetén napi térítés), valamint műtéti térítés. Utóbbinál a térítés mértéke a biztosítási szerződésben szereplő biztosítási összegtől és a műtét orvosi besorolásától függ. A csomagnak részét képezi a kiemelt kockázatú betegségekre – rákra, infarktusra, agyvérzésre, krónikus veseelégtelenségre, AIDS-re, by-pass műtétre – vonatkozó biztosítás is, amely e betegségek diagnosztizálása, illetve műtéte, valamint a fenti okokból bekövetkező halál estén nyújt támogatást.
A TestŐr fantázianévre hallgató konstrukció I. és II. csoportos rokkantságra nyújt fedezetet: az egyszeri biztosítási összeg 79%-ot meghaladó mértékű egészségkárosodás után jár. (I–II–III. csoportos rokkantság esetén a megfelelő feltételek az irányadóak.) Ha az egészségkárosodás 50-79%-os mértékű, és a biztosított még rehabilitálható, akkor a biztosító az összeg felét fizeti ki. Ugyancsak a konstrukció összetevői között szerepel a keresőképtelenségi napi térítés biztosítása: ilyen esetben az önrész letelte után napi térítés, valamint a MedHotel kórházi hotelszolgáltatást nyújtó – szolgáltatás finanszírozó – kiegészítő biztosítás jár.
A cég kínálatában szerepel egy exkluzív egészségbiztosí-tás magánkórházban, amelyben a hagyományos biztosítási-összeg-szolgáltatás mellett megjelenik a szolgáltatásfinanszírozás is. Ennek keretében – a feltételekben foglaltak szerint – a biztosítóval szerződött magánkórházban, állami vagy önkormányzati kórházakban a biztosító átvállalja a biztosított ténylegesen felmerülő költségeit. A konstrukció olyan szolgáltatásokat foglal magában, mint – a biztosítóval szerződött magánkórházban – a kórházi fekvőbeteg-ellátás és műtéti térítés: ezek tényleges költségeit a biztosító állja. (Kivételt az olyan beavatkozások költségei jelentenek, mint például a komplikáció nélküli szülés vagy a plasztikai műtétek.) A szolgáltatás keretében a biztosító átvállalja a szerződött kórházakban az átlagot meghaladó, színvonalas kórházi elhelyezés, az à la carte étkezés és a humánus, betegközpontú ápolás költségeit is. Amennyiben az ügyfél a biztosítóval nem szerződött egészségügyi szolgáltatónál veszi igénybe a kórházi fekvőbeteg-ellátás és műtéti beavatkozás szolgáltatást, utólag biztosítási összegszolgáltatást nyújt az igénybe vevőnek.
Ugyancsak a védelem hatálya alá tartozik a kiemelt kockázatú betegségek diagnosztizálása: a biztosító anyagi támogatást nyújt az ügyfélnek, hogy a szükséges kezeléseket minél előbb megkezdhesse. A biztosítási események csaknem azonosak a fentebb ismertetett listán szereplőkkel.
Egészségügyi költségtérítés keretében a biztosító a biztosítási összeg 50%-ának erejéig kifizeti az ambuláns vizsgálatok, kezelések, laborvizsgálatok, valamint a fogászati kezelések költségeit is, és a biztosítási összeg további 50%-ának erejéig állja a rehabilitációs költségeket, a gyógyászati segédeszközök beszerzési költségeit, és a mentési, illetve szállítási költségeket is.

Otthonos osztályon
Az ING egészségbiztosítási termékei közül az egyik csomag alkotóelemei összegbiztosítások, amelyek a biztosítási esemény bekövetkeztekor egy meghatározott összeget, a biztosítási összeget (vagy annak meghatározott többszörösét) fizetik ki a biztosítottnak. E biztosítások – immár jól ismert – célja, hogy pótolják a váratlanul fellépő egészségügyi problémák következtében kieső jövedelmet, és anyagi biztonságot nyújtsanak a családnak. Vagyis egyfajta áthidaló megoldást jelentenek az egészségi állapot helyreállításáig, a keresőképesség visszanyeréséig. Az ING egészségbiztosítási csomagja három biztosítást foglal magába: a rettegett betegségekre, a műtéti térítésre és a kórházi napi térítésre szóló kiegészítő biztosítást, és 16–55 év közötti személyekre köthető. (Az életkor a biztosítás lejáratakor nem haladhatja meg a 62 évet.)
Ezenkívül az ING még kórházi hotelszolgáltatást is kínál, elsősorban a 18 és 55 év közöttieknek. (Az 55 év feletti ügyfelek külön térítés fejében plusz orvosi vizsgálattal köthetik meg a szerződést, de az életkor a biztosításlejáratkor így sem haladhatja meg a 70 évet.) A biztosítás lehetővé teszi, hogy kórházi fekvőbeteg-ellátást igénylő ügyfelek exkluzív körülmények között gyógyuljanak az ING által üzemeltetett osztályon. A biztosítás célja, hogy szinte otthoni körülményeket biztosítsanak a gyógyuláshoz, mind a környezet színvonalát, tisztaságát, mind pedig a gondoskodást tekintve.